Você já teve um pedido de aumento de limite no cartão de crédito, empréstimo ou financiamento recusado por conta do score baixo? Quando falamos em perfil financeiro para aprovar ou não esses pedidos, essa pontuação é um dos indicadores mais utilizados e mede o nível de confiança que as instituições financeiras têm sobre a sua capacidade de pagamento. Mas, na prática, o que é score de crédito?
O score de crédito é uma forma de medir o nível de confiança de uma pessoa com as suas finanças, e monitora tudo o que ela faz com o dinheiro a partir da relação dela com serviços financeiros de crédito. Ou seja, a forma como você paga suas contas, organiza seus gastos, lida com o seu orçamento – tudo influencia no cálculo do score de crédito.
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação que, geralmente, vai de 0 a 1000 e classifica seu perfil financeiro. O cálculo é feito pelos chamados birôs de crédito, que são empresas que cuidam da gestão de informações relacionadas ao histórico de pagamento dos brasileiros, como Serasa, Boa Vista, Serviço de Proteção de Crédito (SPC) e Quod.
Além dos birôs, algumas empresas também criam seus próprios scores de crédito – é o caso do Nubank, que desenvolveu o NuScore para que os clientes entendam melhor como o Nu avalia o perfil das pessoas para conceder limite no cartão de crédito e outros produtos financeiros.
Na prática, a sua pontuação está diretamente ligada aos seus hábitos financeiros. Quando o índice está mais perto de mil, quer dizer que a sua avaliação está boa e são maiores as chances de ter crédito aprovado. Em contrapartida, quanto menor a pontuação, menor o nível de confiança no consumidor e, consequentemente, menores as chances de aprovação.
Por que o score de crédito é importante?
De modo geral, as empresas e instituições financeiras querem saber se você é um bom pagador e se está organizado financeiramente. Antes de aprovar uma linha de crédito – como empréstimos, financiamentos e até a concessão de cartão de crédito –, elas precisam avaliar sua credibilidade e é aí que o score de crédito entra.
De certa forma, o score é importante para movimentar a economia como um todo. Mais liberação de crédito para as pessoas significa mais compras e vendas. Em outras palavras, a pontuação também faz parte do seu relacionamento com o mercado, porque todo mundo precisa de crédito em algum momento.
Score alto não é garantia de aprovação
Apesar de ter um peso grande, essa não é a única classificação usada pelas empresas e instituições financeiras. Uma pessoa pode ter um score excelente, por exemplo, mas se ela tiver um salário de R$ 3 mil por mês e pedir um financiamento com parcelas mensais de R$ 2 mil, o risco de inadimplência seria muito alto, por isso a nota do score não é o único critério que conta para aprovar um crédito.
A pontuação é um reflexo do seu relacionamento com as finanças e vários fatores entram nessa conta, que podem depender da empresa que faz a gestão desses dados. Para chegar ao número final, é feita uma avaliação da maneira como você faz compras, como solicita crédito, como paga as suas contas e até seus dados de negativação, o famoso “nome sujo”.
Afinal, como manter uma boa pontuação do score de crédito?
Essa é uma dúvida frequente entre as pessoas e, até há pouco tempo, quase um mistério a ser resolvido. Mas, hoje, já existem as respostas mais claras e que ajudam o consumidor a melhorar os próprios comportamentos financeiros para aumentar ou manter a pontuação alta do score.
- Pagar as contas e a fatura do cartão de crédito em dia: Evitar ter muitos cartões de crédito, porque isso aumenta o risco de descontrole.
- Concentre suas contas e pagamentos em um único cartão: Ter dinheiro guardado para emergências.
- Use as Caixinhas para se organizar: Evite ter gastos no cartão de crédito maiores do que a sua renda. Isso afeta negativamente o seu NuScore.
Cadastro Positivo
Outro aspecto que compõe a nota de muitos scores de crédito do mercado é o Cadastro Positivo, que funciona como um currículo financeiro que registra suas transações e avalia todo o seu comportamento com as finanças. Antes de ele existir, só as “práticas ruins” eram levadas em consideração, como dívidas e atrasos em pagamentos.
Em abril de 2019, um projeto de lei foi sancionado para incluir automaticamente todos os cidadãos na lista do Cadastro Positivo, ou seja, as boas práticas também passaram a contar. Mais um ponto importante é que a dinâmica do sistema é auto sustentável, em outras palavras, quanto mais você cumprir com as suas obrigações financeiras, mais confiança você ganha para negociações futuras.
Como funciona o NuScore, o score de crédito do Nubank?
A pontuação do NuScore também vai de 0 a 1000 e, quanto mais pontos, melhor é o seu perfil financeiro, de acordo com os critérios considerados pelo Nubank. Essa classificação resume o seu comportamento com crédito com base em informações obtidas dentro e fora do Nu, e te ajuda a entender quais hábitos atrapalham e favorecem o aumento do seu score.
Os clientes podem acompanhar a evolução e o histórico de pontuação diretamente pelo aplicativo. Mas não só isso: o Nubank indica os comportamentos que influenciam no NuScore todo mês para, assim, os clientes entenderem o que atrapalha e ajuda a manter um bom score dentro do Nu.
